Для заключения договора факторинга не нужно получать согласие покупателя (должника) на то, чтобы его долг был уступлен. Причем даже если в договоре между покупателем и поставщиком установлен запрет на уступку долга третьим лицам, такое ограничение не делает договор факторинга недействительным (п. 1 ст. 828 ГК РФ). Но это не освобождает поставщика, заключившего договор факторинга (в нарушение запрета на уступку требования, установленного в договоре), от ответственности перед покупателем за невыполнение условий договора, например обязанности выплатить штраф и т.д. (п. 2 ст. 830 ГК РФ).

Иногда организации заключают договоры закрытого факторинга . В этом случае поставщик ничего не сообщает своему покупателю о том, что его долг финансируется финансовым агентом. Покупатель платит деньги своему поставщику (а не финансовому агенту), а поставщик сам возвращает банку или факторинговой компании полученное ранее финансирование и уплачивает вознаграждение за услуги. Но если покупатель не платит вовремя по своим долгам, то финансовый агент, как правило, сам взыскивает просроченную дебиторскую задолженность.

Финансирование по договору факторинга.

В договоре факторинга, заключаемом финансовым агентом с поставщиком, определяются основные условия финансирования под уступку дебиторской задолженности (виды комиссий и их размер, а также условия предоставления финансирования). Договор факторинга обычно заключается один раз и автоматически пролонгируется каждый год.

Факторинг всегда дороже банковского кредита, однако клиенты точно знают, что большую часть денег они получат сразу после отгрузки. К тому же продавцы могут переложить факторинговые расходы на своих покупателей. Для этого им достаточно установить проценты за отсрочку платежа (п. 1 ст. 823 ГК РФ) (например, 2 % от суммы долга в месяц).

Одно из преимуществ факторинга перед краткосрочным кредитом заключается в том, что кредит выдается на определенную сумму, в то время как в случае заключения договора факторинга поставщик может получать все новые и новые суммы, представляя в банк накладные на отгрузку товаров и договоры с покупателями. Таким образом, суммы финансирования заранее не определены и обусловлены оборотами поставщика.

Но на практике далеко не каждый поставщик может рассчитывать на факторинговое финансирование. Большое значение имеют время, в течение которого компания работает на рынке, стабильность бизнеса и главное – перспективы его развития. Перед заключением договора факторинга финансовый агент оценивает объемы поставок и количество дебиторов, чью задолженность организация хочет передать на обслуживание. Чем больше объемы финансирования, тем выше прибыль фактора и тем более выгоден факторинг для поставщика.

Финансовый агент утверждает список покупателей, чью дебиторскую задолженность он готов финансировать. Ведь чтобы выплатить деньги, банк должен выяснить, насколько надежен конкретный покупатель. Для каждого покупателя может быть установлен свой размер финансирования. Например, для более надежных – 90 %, для менее надежных – 65 %. Информация о платежеспособности покупателей очень важна для поставщика. Достоверная оценка платежеспособности покупателя позволит организации выбрать правильную политику работы с ним и, как следствие, заключить договор на наиболее выгодных для себя условиях. Кроме того, при регрессном факторинге поставщик должен четко оценивать риски того, что покупатель (должник) не заплатит финансовому агенту. И, следовательно, в случае низкой надежности покупателя к назначенному сроку должен готовить деньги для самостоятельного расчета с банком или факторинговой компанией.

Обычно лимит финансирования, установленный факторинговой компанией для каждого клиента, не превышает 70—80 % среднемесячного объема выручки.

Кроме того, часто факторинговые компании берут на обслуживание только те поставки, по которым срок отсрочки платежа не превышает 90 дней (в крайнем случае – 120 дней). Такое ограничение есть у любого финансового агента: как у банков, так и у специализированных компаний.