Страховые обязательства не могут прекращаться ни новацией долга, ни отступным, так как согласно п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая выплата представляет собой денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и перестрахования и выплачиваемую страховщиком страхователю, а перестраховщиком – передающей риск стороне при наступлении страхового случая. Из этого правила сделано единственное исключение, о котором уже шла речь. Таким образом, условия договора страхования или перестрахования либо иного соглашения между сторонами страховой или перестраховочной сделки о прекращении страхового обязательства новацией долга или отступным не соответствуют императивным нормам закона и являются ничтожными. В то же время, на наш взгляд, возможно корректное решение этой проблемы – когда стороны не изменяют характер страховой выплаты, а параллельно заключают договор купли-продажи соответствующего имущества и производят зачет встречных однородных (денежных) требований, сроки которых наступили, – страховой выплаты и цены договора купли-продажи.

Препятствий к прекращению страхового обязательства зачетом нет, так как характер страховой выплаты как денежной суммы не изменяется. Прекращение страхового обязательства зачетом, по нашему мнению, возможно на любые встречные денежные обязательства: по встречному обязательству об уплате страховой премии, по встречным страховым выплатам, когда две страховые компании застраховали свое имущество друг у друга, а по договорам перестрахования – и по встречным обязательствам по уплате перестраховочной премии, и по встречным страховым выплатам, и по встречной выплате тантьемы (доли в прибыли перестраховщика, уплачиваемой в соответствии с условиями сделки перестрахователю). При этом допускается зачет обязательств не только по одному договору страхования или перестрахования, но и по разным договорам или даже группам договоров.

Что касается сроков действия обязательства страхователя или перестрахователя по уплате премии, то их режим во многом схож с правовым режимом страховых выплат. В п.1 ст.11 Закона об организации страхового дела установлено, что страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации или в случаях, предусмотренных валютным законодательством, – в иностранной валюте, т. е. всегда в денежной форме. Поэтому нельзя прекратить данное обязательство, просто передав страховщику или перестраховщику какое-то имущество (отступное). В то же время, на наш взгляд, нет препятствий к тому, чтобы эти обязательства могли прекращаться новацией долга, но новые обязательства тоже должны носить денежный характер. Так, вполне законна операция, когда страхователь выдает страховщику вексель в порядке новации своего долга по уплате страховой премии. Фактически это означает отсрочку уплаты страховой премии, что не противоречит законодательству (п.1 ст.957 ГК РФ), а сроки такой отсрочки определяют сами участники сделки исходя из свободы договора. Обязательство об уплате страховой премии может быть прекращено зачетом встречного требования о страховой выплате, о страховой премии (когда два страховщика застраховали друг у друга свое имущество либо заключили между собой договор).

Сроки действия иных обязательств сторон по договорам страхования или перестрахования могут иметь определенную специфику. Так, обязательства страхователя об уведомлении страховщика о произошедшем страховом случае могут действовать очень непродолжительный период времени – не более нескольких дней, иначе такие обязательства теряют всякий смысл. В договорах перестрахования срок действия подобного обязательства может быть более длительным. Например, в некоторых договорах облигаторного перестрахования встречаются оговорки, в силу которых перестраховщик освобождается от обязанности по страховой выплате, если извещения о страховых событиях не были направлены ему в течение нескольких месяцев. Указанное обязательство не может прекращаться ни зачетом, ни новацией долга, ни отступным.

Такой же жесткий режим имеют сроки действия обязательства страхователя и перестрахователя об извещении контрагентов о значительном изменении существенных обстоятельств страхования. Срок действия такого обязательства не может быть длительным, так как согласно п.1 ст.959 ГК РФ должник обязан исполнить это обязательство незамедлительно после того, как оно стало ему известно. Здесь также неприменимы предусмотренные законодательством способы прекращения обязательства, кроме его надлежащего исполнения. Есть все основания говорить о том, что сроки действия информационных обязательств передающей риск стороны совпадают со сроками их исполнения.